又到一年毕业时，约600万高校毕业生从象牙塔中走出，开始了从天之骄子到职场新人的转变。职场新人初涉社会，存在一些错误的消费和投资观念，对风险认识不足，很容易忽视自身的保障。对此专家昨日接受记者采访时表示，职场新人需制订好包括理财规划、风险管理规划在内的人生规划，这样才是对自己负责，对父母负责，对家人负责。

    疑问一 如何告别月光？

    刚刚毕业的李同学来自大城市，月薪6000元，喜好刷卡消费，购物从不手软，泡吧更是常客，每月底总是捉襟见肘，是个彻彻底底的“月光族”。专家建议减少消费性支出，按照支出必要性的主次关系适当减少开支，量入为出。毕业一年的小丁则正好相反，虽然每月收入也有5000多元，但总觉得把钱存银行才有安全感。对此，理财专家建议，应以保守型投资风格为主。新鲜人缺乏投资本金，这个时期投资的目的不在于获利而在于积累资金，即以储蓄和保险为主。

    据统计资料显示，年轻人是意外发生率最高的人群。意外保险的一大特色就是保费低廉，因此，这类保险对于刚参加工作的年轻人来说，较经济实惠。职场新人在选择意外险时，还要综合考虑生活与工作中意外出险的概率。一般来说，工作流动性大、需经常出差的人群可多买一些，而办公室白领、文员等就可以适量减少意外险的比例。类似小丁的职场新人可以尝试缴费灵活的万能险，稳健的保本保息的分红险，被称为“懒人投资”的定投基金，作为强制储蓄方式，可避免基金择时风险，也适合缺乏投资经验的职场新人。此外，新鲜人可抽出小额资本进行高风险投资，目的是获取投资经验。

 疑问二 保险可有可无？

    小魏毕业后考上了公务员，认为自己工作又稳定，又购买了社保，因此不需要买其他保险。“我现在还年轻，也不会得什么大病，而且又有单位，该有的保险都有，没必要买保险”。

    针对这种观念，业内专家表示：“大病和意外是无法确定的，社保是补偿性质，名义上药费报销80％，实际上很多自费药、特效药是不予报销的，这就需要商业保险作为补充。商业保险是赔付性质，一旦确诊，按保额赔付，与社保毫无冲突。”而且，同样的险种、同样的保额，保费会随被保险人年龄增长而增加，如果等到年龄较大、身体状况较差时再买保险，很可能因年龄和健康原因被拒保，即使通过核保，也要支付较年轻时更多的保费。因此，人身保险需趁早打算。

    据相关部门统计，人一生中患重大疾病的几率高达72.17%，巨额的医疗费对于普通家庭而言无疑是巨大的冲击。目前我国处于“4-2-1”的家庭结构中，甚至是“8-4-2-1”的家庭结构，所以专家提醒，部分职场新人逐渐成长为一家之主，尤其是职场新人中是独生子女的人较多，一定要拨出小部分钱投保，可以选择缴费少的定期险、意外保险、健康保险等，以确保家庭经济的稳定性。

疑问三 炒股来钱更快?

    小胡大学读的就是投资学，读书的时候就曾用父母的生活费炒股，渐渐成为了狂热的投资爱好者，在股票、基金市场是如鱼得水，大涨大跌面前更是气定神闲。他认为，“反正现在又不急着结婚，更没有房贷、车贷压力，即便投资亏点也没什么，现在还年轻，以后赚钱有大把的机会”。

    部分人甚至认为买保险还不如炒股票，从而将投资中心放在股票、基金市场上。部分人往往非常自信地认为：“与其用每年缴纳养老保险的资金，不如去投资别的途径挣到更多的钱。”其实这是一个片面认识，这个阶段的人有必要做好养老规划。业内人士建议，只有社会保障险、商业养老保险及个人储蓄这三者有效的结合起来，才能构成稳固的退休养老“三角形”。泰康人寿湖南分公司保险专家潘满虹表示，保险首要的是保障功能，而非收益功能。炒股投资回报率的确高，但同样风险也很大，年轻人不可采取过于冒进的投资方式，仍需储蓄、债券、保险等较安全的投资方式做辅助，以温和进取型投资风格为主。